Домашний компьютер №8 (122) 2006

Алаверды!
Автор: Роман Косячков.

© 2003-2006, Издательский дом | http://www.computerra.ru/

Журнал «Домашний компьютер» | http://www.homepc.ru/

Этот материал Вы всегда сможете найти по его постоянному адресу: /2006/122/284612/

Жизнь легче, чем вы думаете; нужно всего лишь принять невозможное, обходиться без необходимого и выносить невыносимое.

 Кэтлин Норрис

Словечко «алаверды» известно практически каждому на постсоветском пространстве. Без него, наверное, не обходится ни одно застолье. Ну разве можно после трех-четырех рюмок холодненькой, закусив хрустящим малосольным огурчиком, утерпеть и не добавить свое веское слово к речи тостующего? Особенно, если он говорит вяло, скучно, неубедительно и вообще не о том? Нет, не получается. Вот и звучат то здесь, то там с разных концов разудалого празднества бесконечные «алаверды»…

Когда-то мне казалось, что это слово пришло к нам с Кавказа, предположительно из грузинского языка, и означает что-то вроде «разрешите добавить к сказанному». По крайней мере, в моем круге общения оно употреблялось именно так. Однако в 1987 году, спустившись с кавказских гор с только что заслуженным потом и кровью значком «Альпинист СССР» на груди, я оказался в селении Хоби в гостях у Мамуки, приятеля по учебе и чудного грузина, в семье которого провел несколько очень длинных и незабываемых дней. Грузинское гостеприимство неподражаемо!

Так вот. Именно там я впервые обратил внимание на то, что тостующие грузины, против российского обыкновения, никогда и никем не перебиваются, это просто не принято и считается проявлением неуважения. Они сами обращают «алаверды» к тому, кто может и должен продолжить сказанный ими тост. Этот факт меня тогда весьма позабавил, но затем благополучно стерся из памяти. И вспомнился только сейчас, при написании этой колонки, в какой-то степени продолжающей и дополняющей Cover Story номера. Дело в том, что лучшее название для этого текста – как раз «Алаверды!». Но что это слово все-таки означает? В толковых словарях русского языка вы, скорее всего, его не найдете. По крайней мере, мне это не удалось. Такое довольно часто случается – слово есть, а в словари по совершенно непонятной причине так и не попало. Однако выяснить происхождение «алаверды» мне все-таки удалось. Это слово произошло от соединения двух разных слов, да еще и из двух различных языков! Первая часть – от арабского allah, что означает, как вы уже догадались, «бог, аллах», а вторая – от турецкого verdi, формы прошедшего времени глагола ver – «давать». То есть в буквальном переводе «алаверды» ни много ни мало, а… «бог дал». Вот вам и самая застольная фраза! Так что легитимность заголовка сегодняшних «7000 знаков» прямо-таки трещит по швам… Впрочем, не будем торопиться.

Мое «алаверды» к теме номера о шоппинге будет посвящено некоторым тонкостям потребительского кредитования, на которые при заключении сделки мало кто обращает внимание. В результате горе-заемщик удивляется, почему в итоге кредит обошелся так дорого. Или не удивляется, потому как абсолютное большинство испрашивающих кредит не утруждает себя даже простейшими арифметическими расчетами. Ну, вот такие мы… не приученные бороться за свою выгоду и свои права. А стоило бы. Разговор поведем на примере автокредитования, как наиболее развитого и востребованного. Так называемый «новый средний класс» нашего общества все энергичнее пересаживается на автомобили иностранного производства, и по некоторым моделям уже сейчас покупка в кредит достигает 60-70% от общего числа. И эта цифра только растет. Так что с актуальностью темы должно быть все в порядке.

Первая тонкость кредитования широко известна, и я ее здесь лишь упомяну. Некоторые банки, преимущественно из тех, что не предъявляют серьезных требований к заемщикам, предлагая потенциальным клиентам кредитную сделку, объявляют весьма приемлемый процент, например, 19% годовых при кредитовании в рублях. Чем и завлекают. И забывают сообщить, что в условиях кредитного договора где-то внизу, мелким шрифтом указано, что помимо процентов с клиента еще будет удерживаться ежемесячно некая комиссия за ведение ссудного счета. Скажем, 1,5% от непогашенного на данный месяц остатка суммы кредита. Или может быть указана постоянная фиксированная сумма комиссии. Внимание на это мало кто обращает, а зря… Во многих случаях общие выплаты комиссии за ведение ссудного счета сопоставимы с процентными выплатами! А это означает отнюдь не 19% годовых. В самом первом и очень грубом приближении, озвученные выше условия тянут на 37%. Ну, ладно-ладно, почти 37. И это не предел. Мне попадались кредитные договоры, в которых при заявленных 22-23 процентах годовых фактический процент зашкаливал за 50! Зато никаких проблем с оформлением кредита – паспорт, водительские права, 30 минут времени – и кредит ваш. Да, вот еще. Сто или двести баксов с вас скорее всего возьмут сразу же только за открытие ссудного счета. Забавно получается: с клиента берут деньги за открытие того, с чего банк будет ежемесячно стричь свои проценты и комиссии¹.

Вторая тонкость – немногим хитрее. Практически повсеместно для погашения потребительских кредитов применяются аннуитетные²платежи, то есть ежемесячные выплаты равными долями. Это довольно удобно для потребителя (он знает конкретную сумму своих ежемесячных расходов на обслуживание кредита и не забивает себе голову всякой ерундой), и еще более удобно (и выгодно, как мы увидим далее) для банка. Многие банки при этом предлагают (чаще – навязывают) такую услугу, как льготный первый платеж. То есть в первый раз вы платите не полную сумму назначенного платежа (погашение части основного долга плюс проценты), а только проценты. Что, по сути, благо: вы только что полностью выложились на первый взнос, и месячная передышка совсем не помешает. Только обязательно посмотрите, а сколько всего платежей ожидает от вас банк. Если вы берете кредит на три года, то платежей должно быть вместе с первым льготным ровно 36. Однако в большинстве случаев вы обнаружите, что их 37. Тем самым банк заставляет вас лишний раз заплатить проценты с полной суммы, да еще и неявно продлевает срок кредита на целый месяц. В общем, благотворительность получается за ваш собственный счет, вы легко переплатите несколько сотен баксов сверх того, на что рассчитывали, сидя вечерком с прайс-листом автомобильного дилера и калькулятором.

Ну а теперь посмотрим, как банк защищает свое право заработать на клиенте. А также как дает подзаработать на своем клиенте и другим желающим. Уже упоминалось, что каждый аннуитетный платеж устроен довольно просто. Он состоит из двух частей: одна – погашение части долга, вторая – проценты. В начале кредитного периода доля процентов составляет весьма существенную часть платежа, типично – 20-30%. К концу кредитного периода доля процентов постепенно сходит на нет. Для потребителя это означает, что сумма его долга банку уменьшается не столь быстро, как ему представляется по тем суммам, что он ежемесячно относит в банк. Платишь, платишь, а долг все еще очень велик. Проще всего показать это на конкретном примере. Предположим, мы приобрели автомобиль стоимостью 33 000 долларов в кредит под 9.9 процента годовых на три года (см. таблицу 1)³.

Первый взнос – 10-процентный, где-то порядка 3300 долларов. 30 000 – собственно сумма кредита. Общая сумма выплачиваемых за три года банку процентов – около 4800 долларов. Аннуитетные платежи – около 1000 долларов в месяц, за исключением первого, льготного. Он потянет баксов на 200. Если грубо, то к концу первого года мы, выплатив банку порядка 11200 долларов, погасим лишь 8600 долларов из основных 30 тысяч, и 2600 долларов составят проценты банку. К концу второго года банк в качестве процентов получит от нас уже меньше – где-то 1600 долларов, а сумма основного долга уменьшится на 10 400 долларов. На третьем году банку достанется всего лишь чуть более 600 долларов, а все остальные деньги пойдут на погашение основной части долга. Как видим, аннуитетная схема устроена так, что львиную долю прибыли с клиента банк получает в первой половине срока кредитования. И если клиент погасит кредит во второй половине кредитного срока досрочно – это не страшно, банк уже и так хорошо на нем заработал. А для того, чтобы у клиента не возникло желания погасить долг всего лишь через несколько месяцев после получения кредита, лишив кредитное учреждение его добычи, практически все банки вводят так называемый мораторий на досрочное погашение. В зависимости от срока кредита запрет на досрочное погашение составляет от трех месяцев до года, а в отдельных случаях даже больше. Все вышесказанное приводит к тому, что досрочно погашать кредит в первой трети срока многие банки не разрешают, а делать это позже становится просто бессмысленным, невыгодным для клиента. По крайней мере, на первый взгляд. В частности, в нашем примере после второго года досрочное погашение вроде бы лучше уже и не производить. Мы все еще должны банку 11 000 долларов, а обслуживание этого долга обойдется всего лишь в каких-то 600 долларов. Ну где мы найдем на рынке такие деньги на столь хороших условиях? Нигде. Однако не все так просто. Да, банку клиент во второй половине кредитного периода действительно малоинтересен, почти все проценты с него уже взяты. Пусть он вернет основную часть долга и свободен. Однако заемщик становится чрезвычайно интересен еще одному непременному участнику сделок автокредитования…

Кому? Страховой компании! Практически всегда условие автокредитования – страхование автомобиля на весь срок кредита в указанной банком страховой компании. Заемщики от безысходности идут на это, хотя ставка страховой премии при этом зачастую существенно превышает среднерыночную. Например, в нашем примере автомобиль вполне можно было бы застраховать под среднерыночные 7 процентов от его цены, однако, скорее всего, придется заплатить страховой компании, вступившей в сговор с банком, около 10% за некую VIP-страховку. А то и существенно больше. Страхование производится, разумеется, в пользу банка. При обычном ДТП машина восстанавливается за счет страховой компании, а в случае угона или полной гибели автомобиля сначала за счет страховки удовлетворяются требования банка по погашению кредита, и только остатки выплачиваются нам.

А теперь посмотрим, в чем цирк. Размер страховой премии в таких договорах не изменяется, он фиксирован, то есть в нашем примере мы должны заплатить страховой компании за три года около 10 000 долларов (см. таблицу 2),

по $3300 ежегодно. На самом деле – даже больше на несколько сотен, так как срок страховки почти всегда на пару месяцев превышает срок кредита. Однако если на третьем году кредитного срока машину угонят, или она в результате ДТП будет признана не подлежащей восстановлению, то размер страхового возмещения не будет равен страховой стоимости автомобиля, внесенной в договор, заключенный аж три года назад. И будет он где-то на 30 процентов меньше. Дело в том, что согласно правилам страхования большинства компаний при выплате страхового возмещения обязательно учитывается амортизация: в первый год страховая стоимость автомобиля уменьшается на 20 процентов, а потом на 10 процентов каждый последующий. То есть банк от страховой компании получит не 33 тысячи долларов, как можно было бы ожидать, судя по сумме страховой премии за третий год, а лишь 23 тысячи с чем-то. Из них 11 тысяч он заберет себе в счет погашения кредита, а 12 тысяч отдаст нам⁴. По сравнению со среднерыночными условиями, где и размер страховой премии поменьше, и страховая стоимость (от которой, собственно, премия и считается) по мере «взросления» автомобиля ежегодно уменьшается, клиент в нашем случае ровно за ту же по основным своим параметрам страховую услугу переплачивает страховой компании в общей сложности около 4100 долларов. С каждым годом страхование обходится ему все дороже и дороже по отношению к реальной стоимости автомобиля.

Заметили, как изящно? Клиента дружно «доят» и банк, и страховая компания. При этом банк получает свое преимущественно в первую половину кредитного срока, а страховая компания – во вторую. Такой вот симбиоз. Кстати, излишне тесными отношениями между банками и страховыми компаниями этой весной наконец-то заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба. Начато следствие по целому ряду наиболее заметных тандемов «банк – страховая компания». Не исключено, что через годик-другой право клиента собственноручно выбирать себе страховую компанию будет закреплено законодательно.

Все вышеописанное – отнюдь не мошенничество нечестных банков и жадных страховщиков, криминалом тут и не пахнет. Это – бизнес, и если рынок позволяет получить повышенные доходы, и банки, и страховые компании их получают. Условия сделок подробно описаны в кредитных и страховых договорах, и никто не заставляет нас их заключать. Договора стоит хотя бы прочитывать перед подписанием, дабы отдавать себе отчет в том, какие обязательства берем на себя мы, а какие – наши контрагенты. Можно поступать и проще. Для этого на всякий случай напомню эмпирическое правило для потребительского кредита, выведенное на конкретном примере в моей колонке «Изначальное предназначение»⁵еще три года назад. Звучит оно так: «Кредит можно и нужно брать, если недостающую для покупки сумму вы легко можете накопить за 6-8 месяцев, не более». С тех пор мало что изменилось, и правило все еще действует.

И явно есть смысл уточнить это правило выводом, который несложно сделать из нашего сегодняшнего разговора: «Для минимизации расходов по обслуживанию кредита и вмененного страхования, срок кредита не должен превышать одного года». Да-да, всего лишь года. Такое вот вышло «алаверды».