"Добровольное страхование" - читать интересную книгу автора (Кузнецова Оксана Владимировна)

7.2. От чего можно застраховаться и каковы условия страхования

Итак, страхование является непременным условием получения ипотечного кредита. В большинстве банков обязательным условием получения кредита является страхование трех видов:

1) страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;

2) страхование права собственности на предмет ипотеки (т. е. на квартиру, которую вы покупаете);

3) страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.

Расходы по страхованию несет заемщик. Подробная характеристика указанных видов страхования приведена в табл. 3.

Условия страхования. Договор страхования, как и любой другой договор, имеет свои обязательные условия. Существенными условиями договора ипотечного страхования являются следующие.

1. Предмет и объект договора. В данном случае предмет выражается, с одной стороны, в обязанности страховой компании принять на страхование определенный объект и, с другой стороны, обязанности страхователя внести за это страховую премию. Объектом договора ипотечного страхования будет отдаваемое в залог (ипотеку) имущество.

Во-первых, страхованию подлежат все виды залога, в том числе:

1) недвижимое имущество, как то:

– земельные участки, здания и сооружения, строения, квартиры в многоквартирном доме и иные имущественные объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (кроме подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания, космических объектов, отнесенных законом к недвижимым вещам);

– оборудование производственного и непроизводственного назначения, как находящееся в эксплуатации, так и новое;

– товары и сырье на складе и в обороте;

– транспортные средства на хранении;

– сельскохозяйственные животные;

– незавершенное строительство;

– иные виды имущества;

2) транспортные средства, находящиеся в процессе эксплуатации:

– средства наземного транспорта – легковой транспорт, грузовой транспорт, прицепы к ним, автобусы, тракторы, строительная техника и иные средства наземного транспорта;

– средства воздушного транспорта – самолеты, вертолеты, летательные аппараты специального назначения, подлежащие государственной регистрации;

– средства водного транспорта – транспортные, промысловые, промышленно-хозяйственные и иные средства водного транспорта, подлежащие государственной регистрации.

Во-вторых, дополнительно к страхованию предметов залога могут быть застрахованы риски по следующим видам страхования:

– страхование строительно-монтажных рисков (в отношении незавершенного строительства имущественного объекта, принимаемого в залог);

– страхование имущественных прав (титула собственности);

– страхование лизинговых платежей (по кредитованию лизинговых компаний);

– страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (по кредитованию на приобретение автотранспортных средств);

– иные виды страхования.

Обычно в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, включаются (а) накопительное страхование жизни заемщика, а также рисковые виды страхования (такие, как страхование граждан от несчастных случаев и болезней) и (б) страхование имущества, являющегося предметом договора ипотеки. Иногда банк обязывает заемщика дополнительно страховать: а) риск потери работы заемщиком; б) возможные судебные издержки и непредвиденные расходы банка, связанные с исполнением права банка на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора (в том числе уклонения заемщика от страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения).

Страхование применяется с определенными ограничениями, например, нельзя страховать риск высокой инфляции. Заранее учесть такого рода риски – одна из задач банка.

2. Перечень страховых рисков. Обычно страховые риски фиксируются в договоре страхования как составная часть залогового отношения. Перечень страховых рисков обусловливается необходимостью предоставления залогодержателю гарантий сохранения доходов от использования объекта залога в течение всего кредитного договора.

Сдаваемое в залог (ипотеку) имущество (кроме транспортных средств в эксплуатации) страхуется на случай гибели (утраты) и повреждения по следующим рискам:

1) пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей (обязательное страхование);

2) стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град или ливень – данные виды рисков страхуются при необходимости в зависимости от месторасположения предмета залога);

3) взрыв паровых котлов, газохранилищ газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (обязательное страхование данных рисков);

4) повреждение застрахованного имущества водой в случае аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения, а также внезапного и не вызванного необходимостью включения последних (обязательное страхование данных рисков);

5) падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;

6) кража со взломом и грабеж;

7) бой оконных стекол, зеркал и витрин;

8) противоправные действия третьих лиц (акты вандализма и хулиганства).

3. Срок договора. Обычно срок договора устанавливается на период действия кредитного договора плюс один месяц. Срок первоначального договора может составлять и год, а потом ежегодно продляться (пролонгироваться) автоматически, но для договора комплексного ипотечного страхования такой срок должен быть не менее срока кредитования.

4. Стоимость страховых услуг. Иногда как раз размер страховой премии и определяет окончательное решение потенциального заемщика – брать кредит или отказаться. Средняя стоимость комплексного ипотечного страхования, включающего три перечисленных вида рисков, в настоящее время колеблется от 0,9 до 1,1 % от страховой суммы. Если это исключительно титульное страхование – тариф может быть чуть ли не в два раза выше.

Порядок расчета страховой суммы, как правило, определяет банк. Ежегодное исчисление страхового взноса происходит путем умножения остатка суммы кредита (с учетом уже уплаченного) на указанный в договоре процент. При продлении страхового полиса на каждый последующий год размер страховой премии будет меньше, так как он исчисляется исходя из неоплаченного остатка кредита на дату заключения страхового договора, т. е. учитывается произведенное заемщиком погашение суммы основного долга. Сумма страховки, конечно, покажется очень большой, но с годами возможность (риск) страхового случая будет увеличиваться, а сумма страховки уменьшаться.

Оплата страховой премии за первый год страхования, как правило, является условием предоставления ипотечного кредита. Ежегодная оплата страховых премий заемщиками в последующие годы представляет серьезный риск для банка, поэтому в договоре ипотеки банки часто предусматривают санкции за неоплату или несвоевременную либо неполную оплату очередного платежа по страховке. Обычно это «карается» начислением пени и штрафов, ведь при неоплате страховой премии заемщик и залог являются незастрахованными, погашение кредита находится под угрозой. Именно поэтому банк организует сотрудничество со страховой компанией таким образом, чтобы осуществлять контроль за ежегодной оплатой заемщиками страховых премий и своевременно обмениваться необходимой информацией.

Приложением к договору страхования обычно является график выплат страховых премий. В совокупности страховые премии и составляют общую стоимость страховых услуг.

5. Сумма страхового возмещения, выплачиваемая банку при наступлении страхового случая. Она определяется в соответствии с требованиями кредитного договора и на каждую конкретную дату периода кредитования должна быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству, иногда увеличенному на размер процентной ставки.

Размер страхового возмещения, как правило, должен быть не менее размера выданного кредита и подлежащих к начислению процентов на весь срок действия кредитного договора. Максимальный размер возмещения определяется исходя из рыночной стоимости заложенного имущества. При этом учитывается физический и моральный износ имущества (амортизация) на дату страхования.