"Добровольное страхование" - читать интересную книгу автора (Кузнецова Оксана Владимировна)

7.3. Ипотека на первичном рынке жилья

Некоторые немногочисленные страховые компании принимают на страхование финансовые риски при инвестировании в строительство, но и такие компании относятся к этому сектору рынка очень осторожно. Они покрывают риски возникновения убытка в результате неисполнения застройщиком своих обязательств. Наступлением страхового случая считается, если застройщик не передал страхователю помещение, обозначенное в договоре, и не вернул денежные средства, полученные по тому же договору. При этом полисом покрываются следующие риски:

1) риски банкротства или ликвидации компании-застройщика в судебном порядке;

2) риски непригодности построенного объекта недвижимости для проживания;

3) ошибки, допущенные при проектировании, проведении строительно-монтажных работ;

4) нарушения, допущенные при оформлении документов на проведение строительства объекта недвижимости;

5) мошенничество застройщика, кража, растрата денежных средств, некомпетентность, неосмотрительность или халатность сотрудников застройщика.

Тариф зависит от сроков окончания строительства, места расположения строящегося объекта недвижимости и в среднем составляет около 1–1,5 % от суммы инвестиций.

Страховщики в общей своей массе предпочитают страховать только жизнь и здоровье заемщика, отказывая в предоставлении страховой защиты по финансовым рискам. Они тщательно проверяют достоверность сведений о застройщике и объекте застройки, разрешительную и проектную документацию на строительство. Нередки и случаи отказа в страховании. В основном страхованию подлежат те объекты недвижимости, которые не вызывают опасений у банков-кредиторов.

Помните: многое зависит от конкретного банка, программы страхования, репутации застройщика, а также непосредственно от объекта инвестиций.

Пример

Многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы АОА «Акционерный коммерческий банк „Росбанк“» не разделяет своих партнеров из числа страховых компаний на тех, кто страхует только первичный или только вторичный рынок жилья. В настоящий момент у «Росбанка» шесть партнеров по страхованию в рамках программы ипотечного кредитования. Разница в требованиях для кредита на первичном и вторичном рынках только втом, что при покупке квартиры на вторичном рынке оплачивается комплексная страховая премия по трем рискам: риск потери жизни и трудоспособности, риск утраты права собственности на квартиру и риск потери и повреждения предмета залога. А при покупке жилья на стадии строительства страхуется только риск потери жизни и трудоспособности. После сдачи дома в эксплуатацию и получения права собственности заемщики «Росбанка» страхуются уже по трем рискам.

Есть несколько условий, которые делают систему страхования риска утраты права собственности выгодной и для покупателя жилья, и для страховой компании. Вот эти условия:

– информированность покупателя жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и о том, как этого избежать;

– возможность выбора страховой компании, осуществляющей страховую защиту по данным рискам;

– предоставление страховой компании возможности проведения правовой экспертизы ожидаемой сделки (проверки документов и проч.);

– признание вступившего в законную силу решения суда о признании сделки недействительной страховым случаем, влекущим выплату страховки;

– единовременная выплата страховой компанией страхового возмещения покупателю, что позволяет ему приобрести другое жилье без потерь времени.

Подробнее риски ипотеки на рынке первичного жилья представлены в табл. 4.

Таблица 4 Риски ипотеки на рынке первичного жилья